{"id":4310,"date":"2023-10-16T09:00:15","date_gmt":"2023-10-16T12:00:15","guid":{"rendered":"https:\/\/blog.dmcard.com.br\/?p=4310"},"modified":"2026-05-27T11:18:51","modified_gmt":"2026-05-27T14:18:51","slug":"equilibrio-da-concessao-de-credito-e-desafio-para-instituicoes-financeiras","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.vocedm.com.br\/portal\/equilibrio-da-concessao-de-credito-e-desafio-para-instituicoes-financeiras\/","title":{"rendered":"Equil\u00edbrio da concess\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 desafio para institui\u00e7\u00f5es financeiras"},"content":{"rendered":"

Por Tharik Moura*<\/em><\/p>\n

De acordo com o Relat\u00f3rio de Economia Banc\u00e1ria (REB) divulgado pelo Banco Central, em junho, o volume de cart\u00f5es de cr\u00e9dito \u2013 190,8 milh\u00f5es \u2013 representava quase o dobro da popula\u00e7\u00e3o economicamente ativa do Brasil \u2013 107,4 milh\u00f5es. Este dado traz o perfil de utiliza\u00e7\u00e3o de cart\u00f5es de cr\u00e9dito no pa\u00eds. Vale uma reflex\u00e3o a partir dessa radiografia, consequ\u00eancia da concess\u00e3o de cr\u00e9dito em larga escala para os brasileiros feita nos \u00faltimos anos, com uma popula\u00e7\u00e3o de 70 milh\u00f5es de fam\u00edlias endividadas.<\/p>\n

Acredito que a pandemia foi a grande impulsionadora desse quadro, quando as pessoas enfrentaram dificuldades com a queda na renda e o aumento do desemprego, atrelado \u00e0 uma capacidade mais escassa de consumo. Al\u00e9m, \u00e9 claro, das empresas que sofreram com severos entraves financeiros \u2013 muitas, inclusive, baixando suas portas. O estrago foi grande e nunca o cr\u00e9dito foi t\u00e3o essencial para ajudar a sociedade, seja as pessoas f\u00edsicas ou as pessoas jur\u00eddicas, em um per\u00edodo que n\u00e3o havia visibilidade sobre a data de t\u00e9rmino do avassalador Covid-19 e quais seriam suas potenciais e iminentes consequ\u00eancias.<\/p>\n

Do outro lado, a pandemia impulsionou a transforma\u00e7\u00e3o digital nas empresas, e no setor financeiro n\u00e3o foi diferente. Tivemos o surgimento, ou at\u00e9 mesmo a acelera\u00e7\u00e3o, das fintechs, que aproveitaram para surfar uma onda de oferta de cr\u00e9dito com custos atrativos. No entanto, essa onda de concess\u00e3o de recursos, em algum momento, estouraria em alta da infla\u00e7\u00e3o, e consequentemente, e por motivos \u00f3bvios, no aumento galopante da inadimpl\u00eancia.<\/p>\n

As empresas come\u00e7aram a oferecer e disponibilizar cr\u00e9dito com o olhar m\u00edope, pensando apenas na amplia\u00e7\u00e3o da carteira de clientes, e em paralelo, no aumento dos limites ofertados, de modo a maximizar os seus n\u00fameros de curto prazo. Naquela \u00e9poca, houve um vasto crescimento e exposi\u00e7\u00e3o dos fundos de Venture Capital, precificando estas fintechs atrav\u00e9s da capacidade de obten\u00e7\u00e3o do maior n\u00famero de clientes poss\u00edvel, em valuations astron\u00f4micos, com elevada inje\u00e7\u00e3o de capital nestas companhias, deixando para depois as estrat\u00e9gias para torn\u00e1-las perenes, rent\u00e1veis e sustent\u00e1veis.<\/p>\n

E enquanto isso, o consumidor estava sendo bombardeado por diversas propostas, com a oferta de v\u00e1rios cart\u00f5es de cr\u00e9dito em diferentes institui\u00e7\u00f5es e, por uma quest\u00e3o de necessidade (lembremos, est\u00e1vamos no epicentro da pandemia, com o fechamento de diversas atividades pelas autoridades), passou a incorporar os limites para ganhar um f\u00f4lego em seu fluxo de caixa, como se estivesse compondo sua renda atrav\u00e9s dessa enxurrada de pl\u00e1sticos. E foi a\u00ed que o mercado perdeu a m\u00e3o.<\/p>\n

Ao longo de 2022 e adentrando para o ano de 2023, os frutos colhidos disso t\u00eam sido amargos, traduzidos em um n\u00edvel de eleva\u00e7\u00e3o consider\u00e1vel da inadimpl\u00eancia. Segundo os dados da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Bens, Servi\u00e7os e Turismo (CNC), 78,5% das fam\u00edlias brasileiras est\u00e3o endividadas, sendo este o patamar mais elevado desde janeiro de 2010, quando teve in\u00edcio a s\u00e9rie hist\u00f3rica deste indicador.<\/p>\n

Dado o cen\u00e1rio, girar o leme para colocar o barco na dire\u00e7\u00e3o correta \u00e9 o atual desafio. Exige-se, nesse momento, que os modelos de aprova\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, que contam com uma intelig\u00eancia de an\u00e1lise bastante fundamentada, funcionem de forma mais precisa, cautelosa, com uma gama maior de vari\u00e1veis, tudo isso combinado com um eficiente processo e aplicabilidade em Ci\u00eancia de Dados. As pol\u00edticas de cr\u00e9dito devem estar sempre otimizadas para conceder recursos tanto para pessoas f\u00edsicas quanto jur\u00eddicas, mas com especial aten\u00e7\u00e3o aos primeiros, para que o consumidor desfrute de uma jornada de cr\u00e9dito promissora, visando o longo prazo, para o pr\u00f3prio bem dele! O brasileiro, em sua ampla maioria, n\u00e3o quer ser um devedor, ele foi direcionado \u00e0 essa situa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

As empresas que fomentam o cr\u00e9dito para esse p\u00fablico precisam estar cercadas de parceiros que consigam ter uma vis\u00e3o macro da capacidade de pagamento de seus clientes, com a cria\u00e7\u00e3o de scores espec\u00edficos que permitam manter um alto e saud\u00e1vel n\u00edvel de aprova\u00e7\u00e3o, de modo eficaz. Quem faz isso consegue estar na contram\u00e3o do mercado, principalmente em uma fase na qual as institui\u00e7\u00f5es financeiras est\u00e3o mais comedidas por conta do encarecimento dos recursos como resultado da infla\u00e7\u00e3o e da alta taxa b\u00e1sica de juros \u2013 que em um per\u00edodo de 18 meses saltou de 2% para 13,75% ao ano.<\/p>\n

\u00c9 necess\u00e1rio refletir: se o prop\u00f3sito for promover a inclus\u00e3o financeira, as empresas e institui\u00e7\u00f5es devem avaliar o consumidor sob uma outra \u00f3tica. Ainda h\u00e1 um contingente de pessoas desbancarizadas, que n\u00e3o t\u00eam nenhuma rela\u00e7\u00e3o com o sistema financeiro. Isso precisa ser analisado, e a solu\u00e7\u00e3o talvez esteja em buscar outros caminhos para tentar viabilizar o cr\u00e9dito nesses casos. Controlar o limite oferecido pode ser recomend\u00e1vel. Deixar de enxerg\u00e1-los, definitivamente, n\u00e3o \u00e9 a melhor solu\u00e7\u00e3o. A prosperidade das fam\u00edlias tamb\u00e9m passa pela responsabilidade das corpora\u00e7\u00f5es.<\/p>\n

Para solucionar esse ambiente de inadimpl\u00eancia, \u00e9 preciso investir fortemente em educa\u00e7\u00e3o financeira, para ajudar os brasileiros a terem equil\u00edbrio em suas contas. Esse tema deve come\u00e7ar inclusive, nos bancos escolares, nas aulas de matem\u00e1tica. Fazer com que as crian\u00e7as j\u00e1 tenham consci\u00eancia que se ela ganha X n\u00e3o pode gastar 2X, pois isso pode virar um cen\u00e1rio insustent\u00e1vel, onde n\u00e3o conseguir\u00e3o controlar seus gastos.<\/p>\n

Tamb\u00e9m \u00e9 preciso promover campanhas eficientes para que as fam\u00edlias endividadas detenham condi\u00e7\u00f5es mais favor\u00e1veis para recupera\u00e7\u00e3o financeira, com estas institui\u00e7\u00f5es alongando prazos para pagamentos e gerando produtos aderentes \u00e0 situa\u00e7\u00e3o individual de cada uma delas. O objetivo aqui n\u00e3o \u00e9 s\u00f3 o de reabilit\u00e1-las nos \u00f3rg\u00e3os de prote\u00e7\u00e3o ao cr\u00e9dito, mas tamb\u00e9m, de devolver aos poucos, de modo inteligente, o cr\u00e9dito e o poder de compra para elas.<\/p>\n

A diferen\u00e7a entre o rem\u00e9dio e o veneno est\u00e1 na dose. As pessoas e institui\u00e7\u00f5es precisam estar atentas em rela\u00e7\u00e3o a isso, caso contr\u00e1rio, o Brasil n\u00e3o vai deixar essa crescente de endividamento e inadimpl\u00eancia. O desafio \u00e9 tornar o cr\u00e9dito um aliado para o consumo, e n\u00e3o um vil\u00e3o. Acredito que as fases dif\u00edceis nos entregam importantes li\u00e7\u00f5es, assim como, geram novas oportunidades para quem entra no jogo de longo prazo. Dificilmente, salvo rar\u00edssimas exce\u00e7\u00f5es, decis\u00f5es de curto prazo baseadas em movimentos econ\u00f4micos abruptos geram resultados sustent\u00e1veis. Na escolha entre os jogos, eu sempre vou escolher o de longo prazo.<\/p>\n

*Tharik Moura \u00e9 diretor Estrat\u00e9gico da DM, grupo de servi\u00e7os financeiros especializado em gest\u00e3o de cr\u00e9dito<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":12,"featured_media":4311,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[147],"tags":[],"class_list":["post-4310","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-negocios"],"acf":[],"yoast_head":"\nEquil\u00edbrio da concess\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 desafio para institui\u00e7\u00f5es financeiras - DM<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/www.vocedm.com.br\/portal\/equilibrio-da-concessao-de-credito-e-desafio-para-instituicoes-financeiras\/\" \/>\n<meta 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