CDB ou poupança: qual é a melhor escolha?

Enquanto a poupança segue uma regra fixa de rendimento, o CDB pode variar e oferecer maior potencial de retorno

Guardar dinheiro é uma das metas mais comuns entre os brasileiros. E também uma das mais desafiadoras. Quando a gente finalmente consegue juntar um dinheirinho, surge a dúvida: onde colocar? 

Por muito tempo, a poupança foi a primeira resposta que vinha à cabeça das pessoas, mas nos últimos anos o CDB ganhou espaço e tem se tornado uma opção cada vez mais popular. 

As duas modalidades são seguras e acessíveis, mas têm diferenças relevantes que podem influenciar na sua escolha. 

O que é poupança?

Poupança é a modalidade de investimento mais antiga e conhecida do Brasil. Funciona assim: você deposita o dinheiro em uma conta específica no banco e ele vai rendendo ao longo do tempo, sem você precisar fazer nada. 

O rendimento da poupança é definido pelo governo e muda de acordo com a taxa Selic: 

• Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + Taxa Referencial (TR). 
• Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5% ao ano, a poupança rende 70% da Selic + TR. 

Uma característica importante da poupança é o aniversário. O dinheiro só rende na data exata em que foi depositado. Se você tirar antes do aniversário, perde o rendimento daquele período. 

Pontos positivos da poupança: 

• Não tem imposto de renda sobre os rendimentos 
• Liquidez imediata: você pode sacar quando quiser (respeitando o aniversário) 
• Garantida pelo FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até R$ 250 mil por CPF 

O que é o CDB?

CDB significa Certificado de Depósito Bancário. Na prática, você empresta dinheiro pro banco e ele devolve esse valor com juros depois de um determinado período. 

Os bancos e instituições financeiras usam esse dinheiro pra captar recursos e financiar suas próprias atividades. Em troca, te pagam uma rentabilidade que, na maioria das vezes, é bem maior do que o que a poupança oferece. 

Existem três tipos principais de CDB: 

• CDB prefixado: a taxa de rendimento já é definida na hora da aplicação. Você sabe exatamente quanto vai receber no final. 
• CDB pós-fixado: rende de acordo com algum índice, geralmente o CDI (que costuma andar bem perto da Selic). 
• CDB híbrido: mistura uma taxa fixa com um índice de inflação, como o IPCA. 

Pontos positivos do CDB: 

• Rende mais do que a poupança 
• Também é garantido pelo FGC até R$ 250 mil por CPF 
• Há opções com liquidez diária (você pode resgatar a qualquer momento) 

Ponto de atenção: o CDB tem imposto de renda sobre os rendimentos. As alíquotas variam de 22,5% (pra resgates em menos de 180 dias) a 15% (pra resgates acima de 720 dias). Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor o imposto.

CDB x Poupança

Veja as principais diferenças lado a lado:

Então, qual é melhor?

Muita gente começa pela poupança por ser a opção mais simples e conhecida, mas quando comparamos o rendimento, o CDB é, sem dúvidas, mais vantajoso. 

Enquanto a poupança segue uma regra fixa, o CDB pode acompanhar o CDI ou oferecer taxas maiores já definidas, o que tende a fazer o dinheiro render mais. 

Por isso, pra quem quer começar a investir, o CDB acaba sendo uma escolha mais interessante, unindo segurança e maior potencial de retorno.  

Só é importante prestar atenção às características de cada aplicação antes de investir. Se você precisa de flexibilidade pra resgatar o dinheiro quando quiser, busque opções com liquidez diária. Se o objetivo é deixar o valor rendendo por mais tempo, outras modalidades podem oferecer retornos mais atrativos. 

Ainda tem dúvidas?

Se você ainda tem dúvidas ou não tem acesso fácil a aplicativos de investimentos, não tem problema começar na poupança. O Importante é começar! 

Seja na poupança ou no CDB, o que transforma a vida financeira das pessoas é a consistência: guardar um pouco todo mês, mesmo que seja pouco.